Продолжение статьи "Как банкирский хвост вертит американской собакой"
Кредит, как известно, основа хозяйства либеральной экономики. В одном из
крупнейших банков у меня была кредитная линия на 20.000 долларов. Я не люблю
жить в кредит, и, в связи с этим, использовал из этой суммы всего две-три
тысячи. Как ответственный и надежный клиент я получил на свой кредит учетную
ставку – около 12% годовых, что по американским меркам очень хорошо.
В один
прекрасный день пришло известие, что мою кредитную линию произвольно снизили до
5.000, результатом чего оказалось, что я использовал 60% своего кредита. Моя
надежность в глазах банка снизилась, и мне назначили 36% годовых. Жена моего
друга отвечает в этом банке за кредиты. Она просто объяснила мне, что времена
тяжелые, барыши падают, а банк должен зарабатывать деньги. Я не хотел платить
такие проценты, выплатил свой кредит. Однако закрыть эту карточку было
невозможно, поскольку тогда пострадала бы моя кредитная история, составляемая
якобы независимыми экспертами.
Кредитная история сопровождает любого
американца и определяет его надежность в глазах банков и других кредитных
учреждений. В последнее время работодатели стали требовать данные о кредитной
истории у своих сотрудников. Этим роль оценщиков кредитоспособности не
исчерпывается. По закону они обязаны проводить оценку рейтинга всех ценных
бумаг. Финансовые учреждения, считающиеся солидными, обязаны руководствоваться
этими рейтингами в своей инвестиционной деятельности. Пенсионные и доверительные
фонды смогли играть рисковыми деривативами потому, что они имели высший рейтинг
ААА.
«Мафия не берет таких процентов»…
За последние 16 лет в США
возникла многомиллиардная индустрия, зарабатывающая деньги на овердрафте. Речь
идет не о коммерческих банковских процентах, а о различных пенях и штрафах,
которые банки могут возлагать по своему усмотрению. Рентабельность обычных
банковских операций падала, и банки стали прибегать к различным манипуляциям,
чтобы вовлечь клиента в овердрафт, а затем взимали с него штрафы по хитроумным
алгоритмам. В ход шло все, от задержки счетов из банка до предоставления
заманчивых сервисов, по предоставлению овердрафта. Скажем, деньги на карточке
заканчивались, а клиент не зная об этом, шел выпить чашку кофе. Карточка
срабатывала, и за 10-15 долларов потраченных в кафе, клиент платил 35 долларов
за услугу овердрафта, да еще проценты на овердрафт, которые покрывались за пять
дней. В итоге банк зарабатывал два-три доллара на каждом долларе, т.е. в годовом
исчислении 10.000%.
Мафия не берет таких процентов - заметил кто-то из
обозревателей. В общем, по стране на подобных формах ростовщических манипуляций
на овердрафтах делается свыше 40 миллиардов долларов в год. Да еще различными
манипуляциями банки сами вовлекали клиентов в перерасход.
Как получилось,
что банки могли обойти определенные в законе максимальные проценты на ссуды? А
очень просто. В 2004 году под давлением финансового лобби Федеральный резерв
принял правила о том, что штрафы на овердрафт не являются ссудами.
1968
году, в либеральную пору Великого общества Линдона Джонсона Конгресс принял Акт
«Истина в займах» (Truth in Lending Act). Финансовая индустрия не любила этот
закон. Там были некоторые ограничения, предусматривалась защита потребителя в
случае кражи кредитной карты. Однако там впервые был введен принцип - банки
должны сами себя регулировать. В моде была «теория пирога». Теория эта
утверждала, что нечего заботиться о борьбе за справедливый раздел пирога,
потому, что это мешает увеличению самого пирога. Если же снять ограничения, то
бизнес позаботится увеличить этот пирог, и всем достанутся большие куски. На
деле пропасть в американском обществе возрастала. Все меньше и меньше было
независимых хозяев, а все больше менеджеров и франчайзеров. Вымывался средний
класс. Свободнорыночная экономика успешно перекачивала деньги из карманов 90%
американцев в руки сверхбогатых 10%. Реальный рост благосостояния подменялся
ростом индивидуальной задолженности американцев и невиданным ростом
национального долга. Нынешнее поколение в общем зарабатывает меньше своих
родителей. Это первое такое поколение в истории Америки.
К концу ХХ века
защита потребителя уже не являлась актуальной темой для американских
законодателей. В 2000 и 2003 годах провалились две попытки внести в закон «Акт
истина в займах» ограничения хищнических займов и практик.
22 февраля в
США вступил в действие закон, пышно названный «Билл о правах для кредитных карт»
(Credit Cards Bill of Rights), в память исторического «Билла о правах», где были
сформулированы свободы граждан новосозданных тогда Соединенных Штатов.
Официально закон называется А...
Перепечатка краткого анонса выложенного в свободный доступ материала произведена в соответствии с ч.4 ГК РФ ст. 1274 "Свободное использование произведения в информационных, научных, учебных или культурных целях".
Согласно ст. 1259 ч.4 ГК РФ, сообщения о событиях и фактах, имеющие информационный характер, не являются объектом авторского права.
